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早點開始理財 退休生活會更好

早點開始理財 退休生活會更好

本文重點:

  • 台灣已經邁入超高齡化社會,未來長命百歲將成為常態
  • 一般退休主要支出有遊、照護安養等四大方面
  • 風險管理十分重要,先做好保險和儲蓄規劃,滿足人生重大需求,再去理財投資,絕對要「保險歸保險,投資歸投資」
  • 時間就是金錢,早存錢、早投資、便可以安心退休

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台灣已經邁入超高齡化社會,未來長命百歲將成為常態,一旦退休,收入銳減,形同降低生活水準。為了不成為「下流老人」,到底要準備多少退休金才能夠安心養老?

人人知道投資,卻害怕投資,因為投資有風險,有賺錢機會就伴隨著賠錢風險。理財廣播節目主持人夏韻芬建議,金融市場的變化,是沒有辦法預測,所以投資的時候,不能只看眼前,也要看未來,雖然長期也難以預測,但比較有脈絡可循。

有人問:「我可以不投資嗎?我把錢放在銀行,定存生利息,每個月省省的過日子!」夏韻芬回答:「我們曾有過利息 8% 的時代,本金 300 萬 8% 利息是 24 萬,24 萬除 12 是 2 萬,每個月有 2 萬塊省省的花。可是現在銀行利息只有 1%,所以需要準備 2400 萬。當我們退休的時候,會知道銀行的利息是多少嗎?不知道!所以不要把確定會發生的事情,放在不確定的事情上。」

退休金到底要怎麼算?夏韻芬強調,「退休生活只有自己跟伴侶一起過,不要把其他家人連兒帶孫一起算進來;接著必須想像一下,自己的退休生活要怎麼過?住城市嗎? 還是住鄉下!退休金必須具體化。」

一般而言,退休主要支出有生活、醫療、休閒旅遊、照護安養等四大方面。

「醫療的費用很難計算出來,不用害怕,因為我們有健保,如果有買商業保險,也能涵蓋重大疾病或者是癌症。第二個費用是生活費,可以想想我現在幾歲,如果活到 100 歲,大概要花多少錢,一個月如果是 3 萬,就乘 12 個月,然後乘上活到 100 歲,就可以算出自己的生活費。

人到了下半輩子,一定要準備一筆錢來投資自己,去學習新的事情,也是一件開心的事。第四個費用是安養跟照顧的錢,萬一有一天,我必須躺在床上的時候,誰來照顧我?這是很重要的。」

至於退休金實際來源,世界各國都是以沒有收入情況的「所得替代率」來評估計算,通常是指退休前正常收入的 6 至 7 成,因此不得不降低生活水準,一般退休金不多的人,多半也認為只能節省過日子。然而,夏韻芬卻希望大家改變觀念,「下半輩子要過得比上半輩子還要好!」

從盤點資產出發,公保、勞保、企業勞退自提與雇主提撥、儲蓄和保險,以及子女些許的孝親費,充分掌握各項來源;並畫分「已備」與「應備」,所謂「已備」就是投資、儲蓄或保險等財產,「應備」是指退休後可能的開支,「已備」太多就是對子女太好,「應備」太多又容易讓退休充滿不安,兩者保持平衡是舒適退休的關鍵。

低利率時代,抵不過通貨膨脹,資產日漸縮水,不少退休族好著急。適合管理退休金的理財工具有許多種,夏韻芬以一般人最常利用的定存為例,建議選擇「不同時間到期的定存,萬一需要用錢的時候,就解一張,不要全部都是同一張到期。」

如果有自住房產,也可以「以房養老」,反向抵押給銀行,例如 1 千萬的房屋,貸款 7 成,如果使用 30 年,每月獲得 2 萬元的收入,也是不無小補的,「付完之後當然房子就是銀行的」。

壽險又是什麼概念?壽險就是往生後可以拿到的錢,「我死了以後,可能不需要留很多錢給孩子,現在活的時候用錢,可以把它轉成年金,年金就是活的時候可以用。

投資是風險較高的理財行為,退休族務必謹慎為上,夏韻芬特別提醒大家,要常常檢視追蹤,預設停利點,有賺就落袋為安;注意同類型基金是否別人都獲利而自己卻賠錢,那麼可能是選錯標的,就要趕緊修正。也由於退休族已經禁不起承擔太高風險,所以,風險管理十分重要,先做好保險和儲蓄規劃,滿足人生重大需求,再去理財投資,絕對要「保險歸保險,投資歸投資」。

時間就是金錢,早存錢、早投資、便可以安心退休。夏韻芬認為,用時間分攤成本和風險,又達到複利加乘的累積效果,退休規畫就不會太吃力。而對退休族而言,就盡量善用適合的理財方法,慎選穩健的投資工具,以求安穩的退休生活。

新聞來源: 慈善新聞網/演講:夏韻芬/2020-3-30

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2020 年 04 月 01 日

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iM 小編


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