資產配置-儲蓄險
每一張儲蓄險規劃，背後都有一個目的，釐清好目的，就能買到好保險！
人生第一桶金
為何富人愈來愈富 ？在於第一筆錢創造出來的時間成本，當有多餘的時間，就可以創造更多的財富。 假設十年後的目標是 148 萬，有以下三種狀況：
100 萬元放在年利率 4％ 的工具，十年後本利和為 148 萬元，投入成本 100 萬元 。
50 萬元放在年利率 4％ 的工具，十年後本利和為 74 萬元 ，故每月仍需零存整付 5000 元在年利率 4％ 的工具，十年後所有本利和就有 148 萬元，總投入成本為 110 萬元。
每月零存整付 1 萬元在年利率 4％ 的工具，十年後本利和就有 148 萬元，總投入成本為 120 萬元。
以上可以看出一筆與多筆在累積的效益上差距可達 20％ 頗為驚人 所以盡早幫自己準備人生的第一桶金，是很重要的！
買房買車
買房買車都是用「錢」買，買下去之後，錢就變成房或車，那錢還會在嗎？理論上答案是「不會」 。但是透過適當的儲蓄險規劃，可以讓您買完房、買完車，錢還在。買房的人，有機會還可以省下上百萬的房貸利息。買車的人，有機會讓您這輩子每七年可以免費換一台新車。
另外，車貸真實利率與名目車貸利率是不同的，如果名目車貸利率是 6％，真實車貸利率其實是 11％，因為本利和車貸與等額本息房貸計算方式是不同的。所以，提醒年輕人別急著吃棉花糖～車貸買車，如果晚五年買車， 並透過儲蓄險規劃， 不但不需要貸款，以每月油費 5000 元計算，將有三年不需支付油資。
教育基金
台灣父母有四分之一希望送孩子出國留學。根據調查，美國公立大學學費年增率為 3.2％，私立大學則為 4.6％。假設現在美國大學教育費一年 100 萬台幣，年增率為 3%，一個三歲小孩十五年後至美國完成四年大學學業的學費總計約 650 萬元。
假設預期報酬為 6％，十五年後要準備好 650 萬，現在每月應提撥 22000 元，總投入成本為 396 萬元。若 6％、十五年、650 萬等條件不變，改為單筆投入，僅需準備 271 萬元。
退休規劃
打造一個到老都不用擔心的退休規劃，是身處少子化年代的我們，更應重重視的議題。如何算？怎麼領？網路上已經有太多的討論可以搜尋研讀。版主在這邊要提醒各位的是「時間成本」這件事。
假設以一個 6％ 的工具做退休規劃，65 歲退休金需求是 2000 萬：
25 歲開始規劃，每月需提撥約 10,000 元，總投入成本約 500 萬元。
55 歲開始規劃，每月需提撥約 125,000 元，總投入成本約 1,500 萬元。
退休規劃愈早愈輕鬆，晚 30 年開始，一個月就必須多花 28,000 元的「時間成本」。
資產保全
人生在不同階段對於投資理財這件事，通常會隨著年齡與資產狀況，應該分成「理財」、「守財」與「傳財」，而不是從頭到尾都只想著「發財」。有錢不一定一輩子有錢，大起大落的例子時有所聞，有人曾擁有高達 20 億元資產，卻在短短三年中就因投資失利，「敗光了」。資產保全談的就是「守財」，儲蓄險儲蓄險在這個階段相較於其他工具，訴求的是「安全」與「確定」，追求的就是「保本」與「保息」。
財富傳承
資產花不完帶不走叫遺產，為了遺產分配，「人在天堂，子女對簿公堂」的爭產劇情總是上演著。自己的子女感情和睦與否，學校教育、身教言教、家庭環境可以塑造，但媳婦與女婿呢？所以財富傳承這件事，不僅僅是責任，更是智慧的展現。儲蓄險的「指定受益人」在財富傳承上面，扮演著無可取代的功能。
2019 年 11 月 06 日
